sábado, 19 de julio de 2014

HAY QUE SABER DE INTERESES

Hay conocimientos que nos pueden ayudar a ser libres financieramente. El monto de los intereses es uno de ellos y es primordial para llegar a nuestro objetivo. Hay personas que ahorran y dejan su dinero devaluarse en una cuenta, otros mantienen un alto monto en una cuenta corriente, algunos compran instrumentos financieros de bajo rendimiento, etc.
Para cada tipo de inversionista existe un tipo de inversión. Hoy me referiré a los instrumentos financieros con intereses fijos. Otros tipos de inversiones los puede encontrar por extenso en mi libro Arco Iris Financiero.
Personas con planes de largo plazo: Existen inversiones que retribuyen más si los plazos son largos: Los bonos de gobiernos tienden a ser a muchos años y sus rendimientos son también mayores. En la mayoría de los países no hay que temerle a los bonos del mismo país ya que si el estado se declara en cesación de pago será muy difícil que algún banco del país pueda hacer frente a sus obligaciones; También hay empresas que suelen colocar bonos en los mercados y son de mediano plazo. Lo importante es conocer la empresa e investigar si el proyecto para el que están tomando el dinero tiene lógica. Si no puede hacer este tipo de análisis es mejor no arriesgarse demasiado. Algo a tener en cuenta para este tipo de inversionistas es que los ingresos por intereses deben ir a una cuenta que los ponga a producir. Muchas inversiones de las mencionadas no permiten reinvertir los intereses generados. No ponga el dinero en una cuenta en la que lo termine consumiendo. La idea es reunirlo y tan pronto como sea posible ponerlo a producir.
Personas que viven de los intereses: O sea, son ingresos pasivos que le ayudan a cubrir su presupuesto. Puede entrar en los instrumentos del renglón anterior. Con mucho cuidado de no arriesgar. El capital que tiene es primordial para su subsistencia, no se puede correr riesgo no controlado. Una alta tasa ofrecida por una empresa que no conocemos no es una inversión inteligente. Proyectos extraños como factoring y otros son muchas veces lengua extranjera y debemos evitarlos. También están los Certificados Financieros que son ofrecidos por las instituciones financieras y ofrecen un buen rendimiento con un riesgo extremadamente bajo, por no decir cero.
Personas que negocian o que necesitan el dinero y no saben cuándo: Hay instituciones que ofrecen certificados sin plazo fijo de vencimiento ni mínimo. Para tener el dinero estacionado en una cuenta bancaria yo recomiendo convertirlo en certificados de este tipo. Cada día de rendimiento es importante y si no le penalizan por sacarlo cuando lo necesite entonces es ideal ponerlo a producir.
Personas que disponen de tiempo y tienen interés en el mercado financiero: Las tasas cambian mucho y hay que estar pendiente de lo que están ofreciendo las instituciones financieras. Los que tienen tiempo o manejan grandes inversiones deben estar al tanto de lo que está pasando. Comprar inversiones por un tiempo limitado y apostar a que subirá, o comprarlo a mediano plazo pensando que bajará lleva un seguimiento pero la mayoría de las veces vale la pena. Para montos menores los rendimientos no hacen que valga el tiempo que hay que invertir.
En conclusión: El dinero debe estar produciendo el máximo posible en el tiempo. No es lo mismo el rendimiento a veinte años al 4% que al 10%.


FRASE DE LA SEMANA

"El dinero que no se invierte es como el árbol que no se abona; siempre podrá dar mejores frutos."
Diego A. Sosa
Consultor, Coach, Conferencista y Escritor


miércoles, 16 de julio de 2014

¿QUÉ HAGO CON UN CAMBIO?

Dicen que los cambios son de las cosas seguras, que siempre los tendremos y que cada vez son más frecuentes. ¿Por qué tendemos a temerles? Las vertientes son múltiples y lo importante es identificarlas.
A mí me ha tocado vivir en cuatro países, con 7 mudanzas sobre el Atlántico y adaptaciones a varias culturas. Puedo decir que me hice un profesional de los cambios al afrontar esos y otros tantos radicales por demás. Toda la historia y el método de adaptación a los cambios lo plasmé en mi libro ¿Forastero yo?
Cuando identificamos un posible cambio importante en nuestras vidas, nuestro sistema emocional nos pone en alerta. La tristeza aparece impidiendo cualquier tipo de euforia... El mecanismo de protección está activado y es lo mejor que nos puede pasar. En momentos de euforia es muy difícil ver los puntos negativos a enfrentar, no podemos tomar las precauciones necesarias... es como cuando uno está apasionado, en esos momentos no se ven defectos en la pareja.
Tomemos el ejemplo de una persona que pierde su empleo. El mismo sistema lo podemos acomodar a cualquier tipo de cambio importante que vayamos a vivir.
Nuestra pirámide de jerarquías que Abraham Maslow nos entregó dice que hay necesidades que debemos sentir cubiertas antes de querer cubrir otras. En nuestra zona de confort tenemos necesidades que ya hemos cubierto, los cambios hacen que temamos perder esas condiciones existentes. Si perdemos el empleo dejaremos de recibir dinero, perdemos un estatus en la sociedad y nuestras necesidades de autorrealización también se ven amenazadas, al sentir que perdemos parte del éxito logrado.
En principio, la emoción "miedo" que nos embarga nos está diciendo que tengamos en cuenta lo que nos puede pasar. Lo malo puede ser que tomemos el miedo como una amenaza y nos paralicemos, llevándonos hasta momentos depresivos. Lo ideal es que lo reconozcamos como un aviso y busquemos el camino para definir lo que es importante y las jerarquías que debemos cubrir primero.
Hacer un plan para no quedar al descubierto en las necesidades es uno de los primeros pasos que damos en los Coaching de manejo de cambios que hago con mis clientes. Trabajamos la inteligencia emocional para que puedan entender sus emociones y hacerse cargo de sus reacciones.
Claro está que conseguir recolocarse en el mercado es una de las variantes que más hay que trabajar. Muchas veces las personas no quieren volver a emplearse... Lo importante en ese momento es dotarse de las herramientas necesarias para dejar de ser empleado y convertirse en profesional independiente, tan pronto sea el momento. El capital que reciben de liquidación no los hace emprendedores, tampoco negociantes, mucho menos empresarios. Habilidades de administración, ventas y capacidades para ofrecer servicio son imprescindibles si quiere ganarse la vida como independiente. Un acompañamiento en ese sentido es indispensable cuando guío a mis coachees.
En conclusión: Es necesario rehacer nuestra pirámide de Maslow para hacernos cargo del porvenir. Buscar el culpable de lo que pasó no nos hará crear nuestro futuro. La tristeza que nos moja es útil, no dejemos que nos inunde. Planifiquemos nuestros pasos haciéndonos cargo de lo que queremos crear sin ocupar nuestro pensamiento en justificar un pasado que no podemos modificar.

FRASE DE LA SEMANA
"El cambio puede llegar sólo; el futuro lo tenemos que generar nosotros."
Diego A. Sosa
Coach, Consultor, Escritor y Conferencista



domingo, 13 de julio de 2014

PERSONAS CON INGRESOS VARIABLES



Hay muchos hogares que se mantienen con ingresos que varían de mes a mes. Alguno es independiente y sus ingresos dependen de sus ventas, otros tienen una pequeña empresa y se pueden confundir creyendo que los ingresos de ellason los de su hogar.
Los meses de buenos ingresos nos dejamos llevar y gastamos de acuerdo a lo que hay en la cuenta. Varios meses de buenos ingresos nos hacen acostumbrarnos a la bonanza y el peligro comienza a acechar las finanzas de la familia.
Aumentamos gastos fijos: Consumimos más energía, cambiamos a los hijos de colegio, compramos autos más costosos con mantenimiento más caro, compramos alguna propiedad para los fines de semana, hacemos viajes, etc.
Los momentos buenos pueden durar, pero las previsiones son muy importantes. Acostumbrarnos hacia arriba es fácil, reducir el gasto fijo es luego más complicado. Por lo general,cuando merman los ingresos extraordinarios comenzamos a utilizar el dinero de otros, iniciando por el más rápido, el que consideramos más fácil, la tarjeta de crédito. A su vez es uno de los más caros. Llenamos las tarjetas con la esperanza de que el próximo mes volverán los ingresos que ya consideramos normales.
Llega el momento de pagar y el dinero no está, pagamos el mínimo y comienza una historia por muchos conocida. La esperanza de mejores meses no cesa y rápidamente necesitamos nuevas fuentes de financiamiento. No buscamos ayuda profesional porque sabemos que la recomendación será reducir gastos... Por un lado, pensamos que la situación mejorará y no será necesario, y por el otro, no queremos reducir nuestro ahora aparente nivel de vida.
La situación de una empresa pequeña que se maneja con la disposición del dinero que hay en caja es muy parecida. Se suele confundir los ingresos con las ganancias y el día a día puede desbalancear las finanzas. Con un descuido, el flujo de caja se agota y no habrá dinero para invertir en el movimiento del negocio, que es lo que realmente genera las entradas.
En mis asesorías recomiendo tener siempre un presupuesto, tanto empresarial como personal. Hay meses mejores y otros no tan buenos; no podemos vivir dependientes de esos cambios. La mejor forma como persona o familia es ponerse un sueldo y gastar de acuerdo a su presupuesto o entradas de ese sueldo.
Efectivo y eficiente es tener cuentas separadas:Una será la de los ingresos variables, y de ahí se alimentará una o dos veces al mes una cuenta con un monto fijo; la otra es la de los gastos corrientes.
No importa si en la cuenta de ingresos hay mucho dinero, esa es una reserva para los momentos de vacas flacas, como explico en mi libro Arco Iris Financiero. Si al cabo de varios meses, mínimo seis, está sobrando mucho dinero mensualmente, se puede hacer un aumento de salario. Debemos tener mucho cuidado, el aumento no tiene que ser grande, sólo adecuado a lo que está ingresando más.
Por el otro lado, ya tiene un ahorro, no lo desperdicie, aproveche y conviértalo en una gallina, o sea, una inversión que comience a ponerle dinero en su bolsillo. Y como las cosas andan tan bien, convierta ese ingreso extra en más dinero, poniendo esos huevos a sacar pollitos. Quizá necesitará pronto un inicial para una vivienda... es una formidable forma de obtenerlo.


FRASE DE LA SEMANA

"Ajustar mi gasto a lo que recibo me lleva a vivir a veces mejor y a veces peor."
Diego A. Sosa

Consultor, Escritor, Coach y Conferencista